▲一銀行內(nèi)擺放著宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品的展板。新京報(bào)記者 韓福濤 攝
去銀行存款，最后變成了買(mǎi)保險(xiǎn)？這一違規(guī)銷(xiāo)售現(xiàn)象，將被嚴(yán)厲禁止。
日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），從多維度對(duì)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行了細(xì)化。新規(guī)結(jié)合最新行業(yè)背景對(duì)銀行提出多項(xiàng)增量要求，涉及代銷(xiāo)產(chǎn)品投向私募產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件、對(duì)老年人銷(xiāo)售代銷(xiāo)產(chǎn)品規(guī)范、對(duì)于不同類(lèi)型產(chǎn)品在準(zhǔn)入和存續(xù)期內(nèi)的責(zé)任義務(wù)等。
值得注意的是，新規(guī)特別對(duì)老年人銷(xiāo)售代銷(xiāo)產(chǎn)品做出相應(yīng)規(guī)范?！掇k法》明確規(guī)定，對(duì)于65周歲以上的老年人、限制民事行為能力人等特殊客群，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定更為審慎的銷(xiāo)售流程，加強(qiáng)宣傳推介和銷(xiāo)售行為管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。
《辦法》的出臺(tái)，一方面，能夠有效保護(hù)老年人的合法權(quán)益，避免其因金融知識(shí)不足而遭受誤導(dǎo)銷(xiāo)售，守護(hù)好其養(yǎng)老錢(qián)；另一方面，通過(guò)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示和規(guī)范銷(xiāo)售流程，保障老年人知情權(quán)的同時(shí)，也有助于減少因銷(xiāo)售不規(guī)范引發(fā)的投訴和糾紛，推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。
今年3·15，新京報(bào)刊發(fā)調(diào)查報(bào)道《存款如何變保險(xiǎn)：保險(xiǎn)銷(xiāo)售冒充銀行職員，銀行外泄儲(chǔ)戶(hù)信息》中提到，今年2月，記者在湖北武漢臥底調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有銀行網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)引入保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員，并任由他們冒充銀行職工向儲(chǔ)戶(hù)推銷(xiāo)保險(xiǎn)。在推銷(xiāo)過(guò)程中，銷(xiāo)售人員故意混淆存款和保險(xiǎn)的區(qū)別，讓儲(chǔ)戶(hù)以為自己還是在存錢(qián)。而事件當(dāng)事人多為中老年人。
所以，《辦法》針對(duì)老年人出臺(tái)專(zhuān)門(mén)條款，恰恰因?yàn)槔夏耆耸巧虡I(yè)銀行不規(guī)范代銷(xiāo)的主要風(fēng)險(xiǎn)群體?？梢韵胂蟮氖?，在多數(shù)理財(cái)業(yè)務(wù)搬到線上的今天，前往銀行辦理存款、理財(cái)業(yè)務(wù)往往以老年人居多，而其囿于認(rèn)知能力下降和專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏，更容易掉入陷阱。
此次《辦法》專(zhuān)門(mén)給商業(yè)銀行束緊緊箍咒：面對(duì)老年人等特殊群體，更應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化規(guī)范各項(xiàng)銷(xiāo)售行為，絕不可利用老年群體的認(rèn)知特點(diǎn)，從事或放任違規(guī)行為。
同時(shí)，《辦法》再一次強(qiáng)調(diào)“非該行人員不得在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷(xiāo)售等活動(dòng)”。這意味著，商業(yè)銀行可以代銷(xiāo)準(zhǔn)入的理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，但是代銷(xiāo)人員必須是自身的工作人員，絕不允許其他機(jī)構(gòu)的人員進(jìn)到銀行來(lái)銷(xiāo)售推介。
而《辦法》能否落實(shí)到位，依然需要更多的監(jiān)管加壓，從而形成強(qiáng)大約束力。就像前文提到的銀行放任保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推銷(xiāo)，在此前《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》也不乏相關(guān)規(guī)定條文——商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員等非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售相關(guān)活動(dòng)。
然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行不僅“允許”，而且還彼此分享信息利益共享——銀行將客戶(hù)資料交給保險(xiǎn)員工，保險(xiǎn)員工則拿出一部分工資作為“回扣”。這也說(shuō)明，相關(guān)規(guī)定早已被一些金融機(jī)構(gòu)所突破，并未起到應(yīng)有的作用。
此次《辦法》特地提到，商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局或者其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正，并依法采取相關(guān)監(jiān)管措施或者依法實(shí)施行政處罰。
《辦法》既然明確了罰則，社會(huì)也期待著，在具體案例的處理中，相關(guān)處罰能夠真正具有力度，讓違規(guī)單位感到肉痛，從而從根本上遏制相關(guān)亂象。
事實(shí)上，一些老年人之所以輕易被騙，正是基于對(duì)銀行的信任。而銀行遵照《辦法》、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，守護(hù)好銀發(fā)族的錢(qián)包，乃銀行應(yīng)盡之責(zé)。這份信任方才不會(huì)被辜負(fù)。
編輯 / 徐秋穎
校對(duì) / 楊許麗
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